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      企業“過橋”貸款存“落水”隱憂

      多地探索破解之路 專家建議進行制度再設計

      近日,銀保監會表示,將落實無還本續貸等監管政策,以著力緩解小微企業融資難、融資貴的問題。記者在調研時了解到,今年以來,中央及各地相關部門采取各種措施推動實體經濟降成本,督促和引導金融機構加大對小微企業的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

      但仍有不少企業反映,當前銀行業為了規避貸款風險,要求企業還了舊貸才能貸出新款,企業在拿到新貸款以前這段時間,需要使用“過橋貸款”(或“過橋資金”)維持運營,由此加重了企業負擔,進一步造成了中小企業融資難融資貴。專家和企業經營者建議,宜從體制機制上進行頂層再設計,讓企業切實從中央普惠金融政策中體會到更多的獲得感。

      企業:每年最愁貸款“過橋”

      “過橋貸款”,作為一種過渡性貸款行為,是中小微企業解決流動性不足的無奈之舉。過橋貸款的產生在於銀行流動資金貸款的“先還後貸”管理制度,但從現實情況看,這大大增加了企業的資金成本負擔,導致制度設計的“事與願違”。

      遼寧大學地方財政研究院院長王振宇認為,一般情況下,“過橋貸款”具有融資期限短、貸款成本高、民間融資比例高等特點,在充分肯定“過橋貸款”積極作用的同時,也要看到其存在的問題及其潛在風險,如掩蓋了企業的信用風險,加大了企業融資成本,掩蓋了信貸資產風險。

      遼寧營口一家民營企業最近剛剛東拼西湊1600萬元,用於貸款一年到期後還舊貸新。“每年最愁貸款‘過橋’,即使我們這樣講誠信的企業,往往也要耗費半個月時間,最長能有兩個月。”這家裝備制造業企業負責人對記者說,5年前公司貸款“過橋”期間借了高利貸,兩個月利息成本增加了140萬元,到最後銀行說沒有額度不能續貸,企業差點因此停擺。

      沈陽一家生產電力設備的高科技企業因為經營效益好,從一家股份制商業銀行以較低的利率貸到款項,但同樣面臨“過橋”之苦。這家公司的財務負責人說,企業“過橋”期間一般會通過收縮生產和減少對外付款來“擠錢”,實在不行,就要到利率更高的小貸公司借貸或拆借民間高息貸款,往往會背上沉重包袱。“民間借貸最便宜的每天千分之二點五,即使銀行不拖延,僅重新辦理房產抵押和土地評估,平均也要4天時間,如果趕上哪個部門電腦系統升級或行長出國,那‘過橋’利息成本就大大增加。”

      企業借高息貸款“過橋”無異於飲鴆止渴,而“過橋”後如果銀行不能正常續貸,對企業更是滅頂之災。遼寧一家從事鋼鐵深加工的知名民企,幾年前通過政府一家投資機構融資,從一家國有銀行貸款“過橋”,結果事後貸款沒能續貸,企業流動資金枯竭,雖有訂單卻無法生產,現已處於停產狀態。

      某些中小型公司而言將會面臨人才問題的困擾,便有人考慮到基於現在的國民對金融炒金的熱情以及近年來爆出的股權投資的收益年年高升的現象更是顯示出人們對財經股票的渴望,更因為高端人才被高薪挖去,即使是大力挽留和提出更優渥的待遇似乎也無法打破,為更好的留住主心骨幹部,出此無奈加以對策,有公司將按照員工的工作能力和水準考核,給與相應的股權獎勵。

      “每年‘過橋’期間,企業都會損失10%-20%的營業額,”沈陽一家從事調味品等商品批發的經銷商對記者說,他的企業貸款“過橋”期間必須緊縮流動資金減少供貨。“‘過橋’時,一不小心就會‘落水’。”他說。

      “過橋貸款”提高企業成本積聚風險

      東北大學工商管理學院副院長鬱培麗表示,在當前經濟金融運行比較複雜的環境下,企業遭受市場不景氣和資金鏈持續緊張的雙重壓力。“過橋貸款”的高融資成本成為企業經營發展的大包袱,直接導致企業負債成本大幅攀升、償債能力下降。

      記者在遼寧多家金融監管部門和銀行采訪了解到,先還舊再貸新曾是金融監管部門對銀行業經營的一項硬性要求,盡管這個監管要求現在有所放松,但許多銀行仍延續這個做法。

      “現在貸款需要‘過橋’的接近一半,往往都是針對中小型民營企業。”一家地方性商業銀行沈陽分行的負責人對記者說,確定企業資金流動狀況比較麻煩,銀行通常采取先還後貸這個簡單做法,但確實會增加企業的財務負擔。

      不僅如此,企業在貸款“過橋”還經常要違規操作。“大多數企業不可能中斷生產,往往只能通過借錢還貸,貸後再還拆借的錢,但我們重新貸款又必須要求提供用於購買原材料等購貨單證明。”一位國有商業銀行地市分行的負責人說,重新發放貸款面臨許多監管難題,如果嚴格執行有時只能“停貸”,在這種情況下,市場容易催生一些制造假流水單的中介公司。

      遼寧一家地方性商業銀行的工作人員告訴記者,在“過橋貸款”企業中,有些企業經營已出現不利於貸款清償的問題,如財務狀況惡化、資金鏈緊張等。但這部分企業以“過橋貸款”方式進行掩飾。由於“過橋貸款”的資金交易隱蔽性較強、借貸關系錯綜複雜,加上一些企業對“過橋貸款”融資情況諱莫如深,造成銀企之間信息極不對稱,導致銀行在貸前調查、貸中審查和貸後跟蹤檢查時,難以充分掌握企業資金運轉的真實情況,威脅到銀行信貸資產安全,造成了潛在的信貸資產風險聚集。

      業內人士表示,一些銀行機構的客戶經理為完成與績效考核相掛鉤的業務營銷任務和信貸風險考核指標,對企業高成本民間融資采取“睜一只眼閉一只眼”態度。

      盡管不少地方政府為了幫助企業解決“過橋”難題,成立了一些融資機構,但杯水車薪。許多企業被迫轉向小貸公司融資,這個過程也存在監管盲點。

      多措並舉破解“過橋”之困

      今年以來,中央及各地相關部門采取各種措施推動實體經濟降成本,督促和引導金融機構加大對小微企業的金融支持力度,一定程度上緩解了融資難融資貴。

      遼寧鳳城太平洋神龍增壓器有限公司是一家民營高科技企業。企業生產的整機品種有1000多種,零部件2000多種,維持正常庫存必須占用六七千萬元資金。“廠房早就該擴大了,但過去銀行貸款一年一還,我怕加大固定資產投資之後銀行貸款不穩定,就一直不敢建新廠房。”董事長劉濟豪說,後來鳳城農商行為他的企業研究辦理了三年期的無還本續貸,他才下決心加大對企業投資,擴建的新廠房今年10月就將投入試運營。

      遼寧省銀監局通過下發指導意見、開展專題調研、約談機構負責人等方式,指導轄內銀行機構合理確定貸款期限、創新貸款服務方式、科學進行貸款分類,大力開展續貸款,降低企業“過橋”成本。

      為幫助中小企業解決融資轉貸環節中的難題,沈陽市2016年設立中小企業融資扶持資金。針對國有大中型企業的“過橋”需求,還對原有業務進行打造升級,設立推出了沈陽市應急轉貸資金,於2017年7月正式實施,截至目前累計為企業辦理轉貸業務413筆,累計投放應急轉貸資金447億多元,幫助企業降低貸款“過橋”財務成本約4億元。

      營口市借助市屬國有企業營口股權(創業)投資引導基金管理有限公司,組織搭建了中小企業持續發展基金,為營口地區中小企業提供短期過橋資金。自2016年10月運行以來,截至目前,累計為中小企業提供信貸支持超過16億元,為企業節約融資成本約1500萬。

      各地銀行業監管部門和地方政府進行的探索,僅僅是初步的。采訪中,不少業內人士和專家認為,有效破解中小企業“過橋”之困,首先需要金融部門加強服務意識,轉變業務發展方式。丹東銀監分局局長李淑莉介紹,商業銀行應主動調整,順應當地經濟結構轉型升級導向,通過開展無還本循環貸等業務,降低企業“過橋”成本。王振宇建議,改進銀行流動資金貸款的“先還後貸”的管理制度,對那些信用記錄良好、經營正常的小微企業進行貸款展期,發放新貸款償還老貸款,避免小微企業去市場上找更貴資金借新還舊。

      其次,各部門宜統籌協作,通過科技手段精准征信。不少銀行業內人士認為,貸款“過橋”有時也屬無奈之舉,政府貸款風險補償和獎勵機制、綜合信息服務平台、信用體系建設等方面的頂層設計不足,使銀行信貸風險控制具有很大不確定性。業內人士建議,政府部門宜牽頭搭建銀企信息交流平台,完善征信建設,健全對失信企業的聯合懲處機制。

      目前,遼寧多個部門也開始合作探索新的精准征信模式。銀監、稅務、保監部門建立“銀稅互動”和“銀保合作”機制,運用大數據技術,指導遼寧轄內銀行業科學利用稅務信息和保證保險作為征信手段加大對小微企業的信貸支持。

      第三,多策並舉為企業融資擔保,引導企業更多進行直接融資。鬱培麗說,為解決中小企業貸款“過橋”的現實困難,可建立更多的有政府背景或市場化的第三方平台,例如中小企業信用平台、擔保平台等機構;此外,為了降低融資成本,有條件的中小企業也可以更多采取股權或債券等直接融資方式。

      高盛「股份牛熊證需求及街貨分佈圖」可更貼市地掌握個股(如騰訊、平保牛熊)的倉位部署。圖中的街貨統計數據顯示過去五日分佈於各個收回區域的街貨量變化及重貨區域,一目了然。


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  •   夏天即將過去,秋天就要到來。而到了秋天,皮膚最容易遇到的問題就是幹燥缺水,那么皮膚缺水怎么補水最快?皮膚缺水幹燥怎么辦?下面跟愛秀美小編一起來看看,如何解決皮膚缺水問題!

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      皮膚缺水勤用潤膚霜

      在秋冬季節,天氣幹燥,空氣含水量降低,皮膚很容易幹燥缺水。比如,皮膚發紅、發癢甚至起皮,就是嚴重缺水的跡象,這時候應該怎么辦呢?

      皮膚缺水首先一定要做好每天的保養工作,比如每天定要塗潤膚乳和潤膚霜,在夏季,很多時候塗個潤如乳液就能起到保濕的作用。但是,到了秋冬季節,除了潤膚乳,後續還要加上潤膚霜才能真正起到保濕的作用。愛美的美眉們一定不要偷懶,潤膚乳和潤膚霜一起用起來!

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      皮膚缺水怎樣去角質

      皮膚缺水除了要做好日常保濕工作外,還有一點要注意,就是定期去除角質。雖然我們每天都會洗臉,但是由於新陳代謝的原因,我們的皮膚時間長了還是會形成角質層,而這些角質層會阻礙護膚品的吸收,令保養工作事倍功半,得不償失。所以,想要更好的保濕,一定要一周去一次角質。

      皮膚缺水勤敷面膜

      皮膚缺水最迅速有效的方式非敷面膜莫屬。尤其是在皮膚發癢、脫皮的情況下,一定要每天敷面膜。而且,缺水的皮膚在剛敷面膜時會有刺痛感,說明缺水幹燥情況真的很嚴重。那么,這時候一定要連著敷三天面膜,然後做好後續保濕工作。皮膚缺水現象就會好轉很多。

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      當然,敷面膜最好選擇補水保濕效果的。其實,很多時候,我們的皮膚只要做好了保濕工作,無論是斑點還是細紋都能得到很大的改善。

      另外,在秋冬季節敷面膜,可以將面膜在溫水裏泡一會兒,然後再敷,這樣對皮膚的刺激性更小,有條件的美眉,一定不要吝嗇每天敷個保濕面膜,相信整個秋冬季節,皮膚都會水水嫩嫩的!

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  •     前列腺癌是一種受雄激素影響的癌癥,目前前列腺癌內分泌治療的目的是阻斷雄激素受體以阻止癌癥生長。但是,大多數患者對雄激素特異性治療產生瞭抗藥性,發展出一種具有挑戰性的疾病,稱為轉移性去勢抗性前列腺癌。

    牙垢清潔及口腔護理是每天必需做的事情之一,想徹底將殘留在牙齒的牙垢清除,可以選擇不損法琅質的牙膏進行牙垢清潔。

      近期發表在《自然遺傳學》雜志上的一份研究中,密歇根大學羅格癌癥中心的研究人員發現瞭一種新的基因,他們稱之為ARLNC 1,它控制著來自雄激素受體的信號,雄激素受體是前列腺癌的關鍵分子。在小鼠體內敲除這種長時間的非編碼RNA(lncRNA)導致癌細胞死亡,這表明這可能是未來前列腺癌治療的關鍵目標。

      研究作者,密歇根病理學中心主任醫學博士Arul Chinnaiyan說,長的非編碼RNA被認為是基因組的暗物質,因為人們對它們知之甚少。在尋找可能在前列腺癌中起作用的lncRNAs時,研究小組發現,相對於良性前列腺組織,ARLNC 1在前列腺癌中升高,這表明其在癌癥發展中起作用,與雄激素受體信號相關。

    長者家主力安排免費安老院轉介服務,自開創至今,已協助三萬個家庭配對合適院舍。各家庭可根據老人院收費、地區、院舍環境等要求來尋找及篩選合適院舍。長者家會提供各院舍資料,為長者配對合適的安老院。

      研究人員發現雄激素受體實際上誘導ARLNC 1的表達,然後ARLNC1結合雄激素受體信使RNA轉錄物,這穩定瞭雄激素受體的水平,雄激素受體隨後反饋以維持ARLNC 1。

      Chinnaiyan 介紹:“你正在創造或穩定更多的雄激素受體信號,並推動這一致癌途徑向前發展。我們設想瞭一種潛在的抗ARLNC 1的治療方法,並與阻斷雄激素受體的治療相結合。阻斷表達雄激素受體的細胞系中的ARLNC 1時,可以導致癌細胞死亡並阻止腫瘤生長。在小鼠模型中,升高ARLNC 1會形成較大的腫瘤,而 抑制時會導致腫瘤縮小。”

      研究人員計劃繼續研究ARLNC 1的生物學特性,以瞭解其如何參與前列腺癌的進展和雄激素受體信號傳導。

    culturelle益生菌香港也能買到,康萃樂主要採用的益生菌菌種為鼠李糖乳桿菌,它是目前研究最多的益生菌,對人體健康很有好處。雖然culturelle是美國品牌,但在香港也能夠買到,兒童益生菌很受香港人歡迎,它能夠呵護孩子的腸胃健康提升孩子的免疫力。

      “我們想進一步解析基因組的暗物質,”Chinnaiyan說,“我們不瞭解其中的許多lncRNAs是如何工作的。其中一些肯定會非常有用作為癌癥生物標記,這是重要的生物學過程。"


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  • 之前,小編的發質很是脆弱,老是時不時的就要掉掉頭發什麽的,讓小編煩躁不已。幸好小編有護發秘方,不然小編的美麗秀發就沒有了。想知道是什麽護發秘方嗎?來瞧瞧吧。

     

    如何養發 如何選用護發素 護發方法

     

      頭發老是亂糟糟,不知道怎麽樣養發才是最好的?小編告妳怎麽做,最養頭發。

     

      第壹、洗發,表太頻繁!

     

      這是基本道理啦,基本隔壹天洗壹次,髮際線後移會使得整個人的臉過大,從而嚴重的影響人的形象。同時也會讓人看起來不夠精神,出現這種情況首先要做的就是發再生、找增髮方法和生髮方法。太頻繁會破壞頭發本身的油脂平衡。如果出門風大,盡量防止頭發隨風飛舞,大風會讓頭發變得幹燥打結,影響發質。至於很多人糾結的要不要用吹風機,小編覺得是可以用的,洗完都會小小吹壹下,並沒有影響,頭發還是要造型的嘛!

     

      第二、洗澡,護發先行!

     

      養成洗澡的標準化:先充分濕潤頭發,用洗發露清洗幹凈,再上護發素,用壹兩分鐘。

     

      期間搓搓頭發,確保護發素充分浸入每小股頭發,然後輕微擠掉頭發上的水,裹上小浴帽,再開始洗澡。這個簡單的小動作看似沒什麽,但往往偉大的結果就是壹個小動作的堅持!3個月以上,妳壹定能看到顯著的效果!至於洗護產品,還是建議用壹套的。

     

      第三、護理,DIY焗油走起

     

      好多姑娘跑去理發店做定期護理,但覺得感受並不明顯,堅持了洗澡護發這壹招之後,頭發明顯好轉,壹瓶焗油膏或者發膜,在頭發洗幹凈並7-8分幹的時候上發膜,然後用帶上配備的發帽,再罩上那只小小的電燙護發帽,加熱15分鐘左右,即可出鍋了哈哈。接著清洗吹幹就可以。

     

      第四、梳發,寬齒檀木梳

     

      頭發還是很脆弱的,不要使用塑料梳子,盡量選擇齒距比較寬的檀木梳子,這樣可以有效減少頭發的靜電,和密集齒在梳理頭發時造成的發絲斷裂。

     

      以法護發,七種發質護發素的選用

     

      每個人的發質不壹樣,因此選用的護發產品也不壹樣。大部分女脫髮問題,如懷孕脫髮或產後脫髮問題,Derma 21 Medical的韓國科技解決女性脫髮,有效改善女性因體內荷爾蒙分泌失調、導致營養不足以供給頭髮,在懷孕或產後前期間脫髮、及頭髮稀疏問題。如何護發?來看看妳適合哪種護發素吧。

     

      1、正常發絲

     

      等頭皮和發絲都已經自然冷卻後,選擇適合自己發質的洗發水和護發素,用接近頭皮溫度的清水,徹底清潔。

     

      2、幹枯,開叉發絲

     

      堅持每天用針對幹性發質的洗發水和護發素洗頭,並針對發梢開叉現象,隔天使用壹次護發精華素。

     

      3、泛黃發絲

     

      選擇有烏發作用的洗發水和護發素洗發,並且每周使用2次亮麗深度帶有保養成分的護發素。

     

      4、彈性差發絲

     

      洗發時采用能改善發質,修護弱細發絲,增強發絲彈性的豐盈洗發水和護發素,並且每周至少用1次加強營養的發膜。

     

      5、幹性頭發

     

      淑女初次見面給人的印象很好,但不夠活潑,隨著年齡的增長以及各種外在因素頭髮也會出現許多問題。有的人因為遺傳原因頭髮稀疏,頭髮薄。有的存在嚴重掉髮、髮線上移等問題。無論出現什麼問題多少都會對我們人體的形象或者健康上造成影響。沒有什麽激情。幹性頭發也類似,由於發質結構中的發絲毛鱗片已經受損,導致頭發缺水,缺油,壹遇到陽光就容易變得幹枯,嚴重的還可能發黃,分叉,脆弱易斷。因此在護發素的選擇上應註重其是否具有飽濕滋潤作用,這樣,妳的秀發才能像皮膚壹樣深呼吸啊。

     

      6、油性頭發

     

      壹個喜怒無常的作女,安靜的時候好惹人疼愛,而作起來……油性發質也壹樣,剛洗好的時候,也的確給人以神清氣爽的感覺但在紫外線的強烈照射下,與汗水混合的發絲油膩極了,黏黏的讓人受不了。

     

      不過,幸好有控油爽發型的護發素,讓油性頭發長時間保持幹爽和舒適。這類護發素就像哄女孩子的高手,保管讓作女似的油性頭發服服帖帖。

     


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  • 秋季是幹燥的季節,這讓肌膚很容易失去水分,為了呵護肌膚健康,所以要想辦法為肌膚縮水,給肌膚保濕。以下介紹了幾個肌膚秋季鎖水小竅門,想要了解更多的話,請往下看。

     

      秋季氣候幹燥,皮膚極其容易缺水,因此,秋季的護膚重點在於為肌膚保濕和鎖住水分,想要令肌膚看起來水水潤潤的,就需要加強保濕,不同的膚質,保濕方法也應有所不同,趕緊來看看秋季的皮膚鎖水小竅門吧,輕松留住水潤美肌,拒絕幹燥脫皮。

     

     

     

      不同膚質的保濕鎖水方法

     

      幹性肌膚保濕:幹性的皮膚,由於肌膚太過幹燥,需要大量的水分補充,對水分和油脂的需求量都比較大。美眉們可以在使用爽膚水的同時,適當添加富含油脂的面霜來使用,起到為肌膚補水滋養的效果。

     

      油性肌膚保濕:油性的肌膚應註重保濕與清爽並重,可選擇水潤度較高的、質地輕薄、不含油脂的保濕產品來使用,以免給肌膚造成負擔,令油性皮膚越來越油膩。

     

      敏感型肌膚保濕:敏感型肌膚由於很容易受到外界的刺激,也極容易幹燥脫皮,甚至出現紅血絲,為敏感型膚質補水要溫和,同時要註意舒緩皮膚,使用相對溫和的保濕補水產品,同時要避免使用刺激性產品,含有酒精或化學成分的爽膚水就不能再用了。

     

    秋季如何給肌膚鎖水 秋季如何保濕 肌膚秋季鎖水竅門

     

      秋季肌膚補水的小竅門

     

      1、使用保濕化妝水。秋季天氣幹燥,為肌膚補水是皮膚護理的重中之重。在每日早晚潔面後,需要使用保濕化妝水,可以有效濕潤角質,註意,所選擇的保濕化妝水應成分簡單、保濕能力強,在潔面之後立即使用,輕輕拍打以促進皮膚的吸收。

     

     

      2、使用鎖水潤膚霜。在潔面之後,塗抹保濕化妝水,只能夠起到壹時的補水效果,並起不到鎖水的效果,想要令肌膚保持壹整天的水潤,妳需要在使用化妝水之後,塗抹上鎖水效果較好的潤膚霜,秋季是可以使用面霜的,而不是乳液,面霜的保濕效果更好,具有鎖水功能的面霜能夠更好地為肌膚鎖住水分、避免幹燥。

     

      3、多喝水。秋季氣溫幹燥,身體和肌膚都十分容易缺水,想要讓肌膚保持水潤,光靠外在的護膚品滋養是遠遠不夠的,從身體內部多補充水分,也可以令肌膚不缺水、保持水潤。美眉們每天應多喝水,至少喝上八大杯水,同時搭配喝壹些新鮮的果汁和蔬菜汁,有效為肌膚補充養分和水分。

     

      4、補水面膜巧滋養。秋季為肌膚保濕鎖水,怎麽能少得了補水面膜呢?美眉們可以每周做兩到三次的補水面膜,可選擇水潤度較高的成品面膜,也可以自制補水面膜,都可以有效滋養肌膚、留住水潤。選擇成品面膜應選擇含水量較高的,在敷面膜之後,及時塗抹上爽膚水二次補水保濕;而自制補水面膜,可以選擇以黃瓜、蜂蜜、蛋清等為原材料,這些食物均有著純天然的補水嫩膚功能,非常適合在秋季敷臉使用,來為肌膚提供充足的水分和營養,滋潤肌膚的效果非常好哦


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